戴兵：2012信用卡产业乱云飞渡仍从容

2012年，国内信用卡产业在艰难中前行，但仍然取得较大发展。人民银行数据显示，截至三季度末，信用卡发卡量为3.18亿张，同比增长18.8％；授信总额3.33万亿元，同比增卡36.3％；透支余额达10035.47亿元，同比增长44.8%。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额为1.4％，与一季度未的1.6％和二季度未的1.5％一起形成完美的“下行通道”，行业风险持续改善，历经2009年和2010年风险洗礼的信用卡产业驾驭风险的能力日益提升。
　　　
2012年：乱云飞渡仍从容

        过去的一年，对于国内信用卡产业来说可谓“多事之秋”。一是从年初开始，关于“滞纳金、超限费收取”、“全额计息”、“刷卡手续费调整”等问题的不实、片面报道层出不穷，给各发卡行的正常经营带来极大困扰；二是商讨多时的刷卡手续费下调问题随着人民银行《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》的出台而尘埃落定，刷卡手续费将面临30％的降幅，给迈过盈利门槛的信用卡产业带来许多变数；三是第三方支付的快速发展，尤其是第三方支付逐步从支付中介向支付信贷的渗透以及移动支付的出现，使得行业竞争加剧，市场格局发生变化等。

        面对严峻的市场环境，信用卡产业从容应对。

        一是业务转型加速，从以往侧重支付业务逐步向交易支付与消费信贷并重的发展模式转变，小微企业贷款与信用卡的融台成为新的业务突破口；

        二是加强客户细分，以中高端客户为重点，深度挖掘客户需求，在境外消费、旅游等方面着力，并能过模式创新有效提升市场营销精准度；

        三是将信用卡产品设计与时尚新潮、慈善爱心、环保绿色、健康人生等概念相结合，提高个性化、差异化服务水平；

        四是加快信息技术与信用卡业务相融合，尝试推广PAD电子申请、网络申请和柜面实时发卡，产业进入电子化时代；

        五是加大网上支付和移动支付的研发力度，加强支付创新以及与信贷业务的结合，并逐步推广芯片卡产品；

        六是完善风控管理体系，强化资产组合管理，加大逾期资产催收保全力度，全面防范信用风险、套现风险和欺诈风险；

        七是产业各方加强协作，在风险资产计量标准、收单市场规范、行业自律、风险信息共享、支付创新和危机应对等方面展开积极合作，共同推进产业快速发展。

2013年：内需成就未来这路

        国际金融危机爆发以来，出口对经济的拉动作用明显削弱且短期回升无望，内需日益成为我国经济增长的主引擎。党的十八报告明确提出，“要牢牢把握扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制，扩大国内市场规模。”因此，可以预见的是，伴随着中国经济持续高速增长和经济发展方式向消费拉动型转变，信用卡作为支持和促进个人消费的主要金融工具，必将和内需一道走向“前台”，在未来消费热潮中迎来新的发展机遇。

        然而，从现实情况看，信用卡对于消费信贷的拉动作用仍相对滞后。2012年三季度的数据显示，金融机构消费贷款余额占总贷款余额的比例为15％，信用卡贷款余额占比仅为1.5％。与此同时，信用卡透支余额占居民存款的比例仅为2.5％，而这一比例在美国超过8％。此外，我国信用卡透支余额在大多数银行的总贷款规模中不足5％，而在国外综合型银行则超过10％。因此，我国信用卡的消费金融杠杆作用存在广阔的发挥空间。

        2013年，以消费信贷拉动内需增长，信用卡必将大有可为。对于发卡行而言，向消费信贷转型将获得更高收益；对于持卡人而言，可以利用信用卡的消费信贷杠杆作用满足其提前消费的需求，提高生活品质；对于商户而言，信用卡消费能够扩大其销售额，提高营业收入；对于银联而言，也将从做大的信用卡产业“蛋糕”中获益。

未来：创新、合作与包容方能共赢

        2013年起，刷卡手续费率将全面下调，对以商户回佣为重要收入来源的信用卡产业将形成巨大冲击，传统经营模式已无法适应环境的变化，创新成为突围的唯一选择。信用卡产业必须通过向消费信贷经营模式转变、实现精准数据库营销、提供差异化功能服务等方式，在产品、渠道、流程、服务和管理等方面进行创新，走出一条具有中国特色的信用卡产业创新发展之路。

        合作成为共赢的前提。随着信用卡产业的不断发展壮大，其发展也越来越依赖于产业各方的合作，可以说“合作的范围和力度有多大，决定了未来蛋糕有多大。”2012年，在银行业协会银行卡专业委员会和发卡行的努力下，银监会《商业银行资本管理办法》采纳了相关研究建议，将未使用的信用卡授信额度的信用卡转换系数由50％降至20％，对加快发展信用卡业务提供了有力的政策支持。这正是产业各方合作的最好例证。因此，针对目前市场竞争加剧、舆论导向有失偏颇和信用机制不健全等问题，产业各方亟待联合起来，共同应对，以合作谋发展。

        包容保障产业发展。目前，信用卡产业仍处于摸索、调整和转型的成长阶段，经营与管理尚未完全成熟，而当前监管日趋严格，舆论负面导向严重和持卡人不理解等现象仍较为普遍。因此，呼吁社会各界能够以更加包容的心态来看待和扶持我国信用卡产业的发展。例如，加大政策引导和扶持力度，不将消费信贷纳入规模控制，使其发挥更大的金融杠杆作用；加快相关立法进程，进一步完善我国信用卡产业的法律法规体系。同时，希望媒体加强对信用卡的正面宣传，理性看待发展中存在的问题，引导民众理性消费，正确使用信用卡。最后，也希望广大持卡人能更多地包容与谅解现有服务的不足，为发卡行提升服务水平提供更大空间。

        2012年，光大银行信用卡保持了快速发展的良好势头，市场规模不断扩大，业务质量持续提升，盈利水平显著增强，呈现出“规模、质量、效益”协调发展的良好态势。展望2013年，机遇与挑战并存，光大银行将与同业一起，积极应对不断变化的宏观经济形势，共同推动我国信用卡产业进入健康、持续发展的快车道。

（文章来源：中国信用卡）

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